Тем не менее, до сих пор многие настороженно относятся к данному способу улучшения своих жилищных условий. Представители кредитных организаций, правительства области, а также независимые эксперты, приглашенные на Круглый стол в редакцию «АиФ в Архангельске», постарались развеять возможные опасения людей.
Просчитайте риски
Как развивается рынок ипотечного кредитования в области? Что должны, в первую очередь, знать люди, которые намереваются взять жильё в ипотеку?
Игорь Рощин, генеральный директор АРОИЖК:
- Заёмщик должен осознавать, что ипотечный кредит – это очень ответственный шаг для его семьи, и он должен быть абсолютно продуман. Риски, безусловно, существуют: потеря работы, кризисные явления в экономике, именно поэтому человек должен хорошо подумать, как он будет выплачивать кредит при изменившихся условиях. Например, мы советуем своим заёмщикам застраховать свою жизнь. Это необязательное требование, но является для человека гарантией того, что кредит будет выплачен и у его семьи не возникнет проблем. Надо понимать, что ни одна солидная организация не предоставит кредит, если она не будет уверена в том, что заёмщик сможет его выплачивать в будущем. Поэтому мы, конечно, обязаны знать финансовые возможности наших клиентов, их доход, их совокупный доход с созаёмщиком, и уже на основании этого в каждом конкретном случае принимать решение о выдаче кредита или отказе в нём. Мы не даём кредитов плохого качества, т.е. те, которые человек изначально не сможет погасить. Ипотека – это просто. Главное довериться профессионалам, они всё объяснят. Если же у вас все-таки возникли какие-то финансовые трудности при выплате кредита, то не сидите дома, не прячьтесь, а идите к своему кредитору. Мы посоветуем своим клиентам, что можно сделать в данной ситуации, предложим пути выхода из неё.
Ксения Ермолина, заместитель руководителя ДО 8637/0166 Сбербанк:
- Проблема своего жилья стоит сегодня очень остро. Многие люди годами живут в съёмной квартире и со временем приходят к мысли, что уже давно могли бы взять квартиру в кредит и потом выплачивать его, чем отдавать деньги за аренду жилья. А кто-то с самого начала предпочитает взять ипотеку, чем жить в чужой квартире. Ведь только так ты можешь быть уверен в том, что никто не попросит тебя освободить квартиру ни через месяц, ни через год, ни через много лет. Ипотека – это действительно хорошая возможность для людей улучшить свои жилищные условия, а для некоторых и просто приобрести первое собственное жилье. В первую очередь, это касается молодых семей. Многим из которых приобрести жильё в ипотеку помогают родители. Кроме того, вложения в недвижимость – это самый стабильный и доходный способ сохранения своих средств в периоды кризиса. Поэтому у нас есть и такие клиенты, которые уже имеют своё жильё, но вкладывают при этом свободные средства в качестве первоначального взноса в дополнительную квартиру. Все чаще люди стали брать ипотеку и под строящееся жильё, поскольку на этом этапе оно дешевле, чем после сдачи дома.
Надо сказать, что в большинстве случаев люди очень ответственно подходят к решению взять ипотеку. Даже в период кризиса в 2009 году тех, кто не смог выплачивать кредит, было немного. Конечно, никто не знает, что будет завтра, но люди хотят жить здесь и сейчас, а не смотреть постоянно с тревогой в будущее. И, как правило, у наших клиентов получается рассчитать свои силы и успешно справляться с выплатой кредита. Большую помощь в этом оказывает и добровольное страхование всевозможных рисков (страхование жизни, трудоспособности, недобровольной потери работы). При наступлении страхового случая, страховая компания погашает кредит досрочно.
В минусе не останетесь
Владимир Скрипниченко, доктор экономических наук, заведующий кафедрой «Финансы и кредит» Финансового университета при Правительстве РФ, Архангельский филиал:
- Приведу пример молодой семьи наших выпускников. Они взяли квартиру в ипотеку. Мы, посчитали, что квартира, конечно, обойдется им вдвое дороже. Но самое главное, что они будут жить в своей квартире, отдельно от родителей, и это огромной плюс. У молодых супругов высшее образование, они устроились на неплохо оплачиваемую работу, и ежемесячный платёж в размере 20 тысяч рублей уже не является для них слишком обременительным. В первую очередь, это, несомненно, касается перспективной молодёжи. Для них ипотека – это хорошее дело.
Алексей Полежаев, старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» Финансового университета при Правительстве РФ, Архангельский филиал:
- При сегодняшней динамике роста цен на квартиры в Архангельске люди, взявшие ипотеку, но не сумевшие ее по каким-то причинам выплатить, по сути, не теряют деньги. Да, они должны будут съехать с квартиры, но, продав её, они вернут и те деньги, которые самостоятельно внесли в неё, и тот кредит, что предоставил им банк и проценты, уже выплаченные ими. Наверное, именно потому, что потерь для людей практически нет, ипотека так привлекательна. Что касается процентных ставок, то они на самом деле не такие высокие и банки не так много на этом зарабатывают. Другое дело те, кто продаёт жильё. Оно очень дорогое. И тут, конечно, государство должно больше выделять средств из бюджета и на строительства жилья, и на развитие ипотечного кредитования и в целом на улучшение жилищных условий граждан.
«Скажу не как чиновник»
Александр Шестаков, заместитель министра строительства и ЖКХ Архангельской области
- Скажу не как чиновник, а как счастливый обладатель квартиры, приобретённой в ипотеку. Это бремя, но мнение человека, взявшего ипотеку, меняется по мере погашения кредита. Сейчас я уже расстался с той квартирой и приобрел новое жильё, получив кредит на него в АРОИЖК. Но, конечно, это психологически непросто. Ты получаешь кредит за несколько минут, но понимаешь, что расплачиваться за него тебе придётся много лет. И эта перспектива не может не пугать. Тем не менее, ипотеку нужно развивать наряду с другими способами улучшения гражданами своих жилищных условий, в частности рынка арендуемого жилья. Как сделать ипотеку доступней? Мне кажется, здесь главное ни в том, чтобы снижать процентную ставку по ипотеке, надо повышать уровень благосостояния людей, их платёжность. Без этого развитие ипотечного кредитования будет невозможно.
Марина Донская, начальник отдела ипотечного кредитования ОО «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО):
- Мы считаем, что ипотека – это, естественно, возможность решить свои жилищные вопросы – для кого-то приобрести первое жилье, для кого-то улучшить жилищные условия. В настоящее время именно ипотека – предоставляет такие возможности, так как в условиях инфляции и роста цен на недвижимость накопить достаточно собственных средств для покупки недвижимости представляется возможным лишь для немногих граждан.
Если клиент решил взять ипотечный кредит, ему необходимо взвешено подойти к оценке своих возможностей по погашению кредита, он должен самостоятельно оценить свои силы. И сделать это следует потому, что ипотечный кредит в большинстве случаев не гасится за 1 год, и клиенту, возможно, придется пересмотреть свой образ жизни, перенести какие-то запланированные крупные траты. В ВТБ 24 имеется система оценки платежеспособности клиента в результате которой определяется максимально комфортная сумма ипотечного кредита и, соответственно, ежемесячного платежа, для клиента и его уровня дохода.
Стоит отметить тенденцию, заключающуюся в том, что довольно часто наши клиенты, которые берут жилищный кредит, досрочно погашают его и опять приходят к нам в банк за новым кредитом. Таким образом, клиенты постоянно улучшают свои жилищные условия.
Квартира в строящемся доме
Светлана Малютина, менеджер по продажам ООО «Северный город» ЖК «Солнечный»:
- При продаже жилья первой очереди жилого комплекса «Солнечный» (Майская горка) 47% квартир были реализованы с привлечением ипотечного кредита. Наибольшей популярностью пользовались кредитные программы АРОИЖК, на втором месте – Сбербанк и ВТБ. Я думаю, что в выборе данных кредитных организаций большую роль сыграли выгодные условия по кредитам для клиентов, а также профессионализм сотрудников.
Сейчас ведётся строительство второй очереди жилого комплекса «Солнечный» на 587 квартир. С января этого года началась продажа квартир, сдача дома намечена на второй квартал 2013 года. Строительства дома идёт высокими темпами, поэтому число желающих приобрести квартиры в этом доме увеличивается. На сегодняшний день свыше 30% от общего количества сделок заключаются с привлечением ипотечных займов, а также с использованием бюджетных и материнских сертификатов. Прогнозируется, что с введением жилого комплекса в эксплуатацию доля ипотечных сделок возрастёт до 40-45% от общего объема. С клиентами заключаются договоры долевого участия в строительстве по 214-ФЗ. Также нашими покупателями квартир очень востребована схема задействования в оплате средств материнского капитала и бюджетных сертификатов не только при проведении ипотечных сделок через банки, но и напрямую для оплаты по договорам долевого участия. Кроме того, инвестор строительства ООО «Газпромбанк - Инвест» предлагает программы приобретения квартир в рассрочку.
Ипотека на свой дом
- Какие условия по ипотечному кредитованию предлагают сегодня банки? Как они изменились за последнее время? Например, можно ли взять ипотеку под строительство своего дома?
Марина Донская, начальник отдела ипотечного кредитования ОО «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО):
- В настоящее время ВТБ 24 предлагает очень интересную программу «Победа над формальностями» - предоставление ипотечного кредита без подтверждения доходов при первоначальном взносе от 35% от стоимости квартиры. Причем процентные ставки являются базовыми, никаких надбавок к процентным ставкам нет.
Также ВТБ 24 предлагает достаточно широкую линейку продуктов по ипотечному кредитованию: это кредитование на покупку квартир на вторичном и строящемся рынке, потребительские кредиты под залог имеющейся квартиры, ипотечные программы с учетом средств материнского семейного капитала. Работаем по программам «Военная ипотека», «Господдержка». Имеется возможность выдачи ипотечных кредитов на покупку гаражей.
ВТБ 24 стремится сделать свои ипотечные программы максимально удобными для клиентов. Среди преимуществ программы можно отметить: низкие процентные ставки, минимальный первоначальный взнос – от 10% стоимости недвижимости, учитываются доходы клиента и близких родственников, отсутствуют требования к наличию поручительства третьих лиц.
Что касается программ на строительство индивидуального дома, то ВТБ 24 может в данном случае предложить воспользоваться программой «Нецелевой кредит», когда под залог имеющейся квартиры выдается определенная сумма денег и клиенты могут распорядится ею по своему усмотрению. Особый плюс программы в том, что в отличие от потребительского кредита ставки значительно ниже и за счет более длительного срока кредитования (до 20 лет) нагрузка на семейный бюджет не так значительна.
Также стоить отметить наличие программы по кредитованию строительства индивидуального дома в Банке Москвы. Предоставляется кредит под залог имеющегося земельного участка (также возможны и дополнительные варианты по залогу, если залоговой стоимости земельного участка не хватает для суммы кредита). Кредит предоставляется траншами – что удобно для клиентов – они пользуются только той суммой денег, которая им в настоящий момент необходима для строительства дома, то есть клиенты экономят на процентах за пользование кредита.
Игорь Рощин, генеральный директор АРОИЖК:
- У нас есть ипотечная программа малоэтажного строительства. Для нас важно, чтобы дом был построен профессиональными застройщиками. Поскольку дом, который находится в залоге у банка, должен соответствовать всем требованиям жилого помещения. К сожалению, если человек строит дом сам, такой гарантии у нас нет. Поэтому мы работаем только с профессиональными застройщиками. Кроме того, посёлок, в котором ведётся малоэтажное строительство, должен быть аккредитован нашей организацией. Пока в Архангельской области таких посёлков нет. На данный момент мы планируем сотрудничество с посёлком «Малое Никольское».
Кроме этого мы предлагаем большой выбор ипотечных программ, работаем с материнским капиталом, военной ипотекой. Сравнительно недавно у нас появилась программа «Новостройка», в которой под залог идёт уже имеющаяся у человека недвижимость. Для данной программы неважно, в каком регионе жители нашей области планируют приобрести жилье. Это может быть любой уголок России.
Предложения на любой вкус
Отвечает Ксения Ермолина, заместитель руководителя ДО 8637/0166 Сбербанк:
- В Сбербанк всё чаще приходят клиенты, которые хотя взять ипотеку не на квартиру, а на индивидуальное жилищное строительство. Отчасти это связано с тем, что за последние полгода очень сильно выросли цены на квартиры в Архангельске, и далеко не все могут теперь их себе позволить. Другое дело, строительство дома на участке, который находится в собственности или в аренде. Такой дом со всеми коммуникациями обойдется на порядок дешевле, чем покупка квартиры в благоустроенном доме. Конечно, речь идёт не о строительстве дома в центре города, а на окраинах. Но главное, что построить дом собственными силами сегодня можно примерно за полтора миллиона рублей. По такой цене уже не купишь в Архангельске даже однокомнатной квартиры.
В Сбербанке также можно взять кредит на строительство дома не весь сразу, а по частям. Кроме того, у нас заключено соглашение с правительством области по долгосрочной целевой программе индивидуального жилищного строительства. Тот, кто попадает в эту программу, получает кредит от Сбербанка с пониженной ставкой
На сегодняшний день в Сбербанке существует три основные жилищные ипотечные программы. Одна направлена на покупку уже готового жилья. Вторая – на инвестирование строительства квартиры в многоквартирном жилом доме. Ставка по кредиту снижается после окончания строительства дома. В рамках этой программы в СБ с апреля 2012 года стартовала акция «Ключевое предложение» на строящееся жильё на любой стадии строительства, при этом необязательно чтобы дом был аккредитован СБ и готовое жильё (приобретение объекта недвижимости от застройщика, инвестора, т.е. юридического лица) и продлится до конца лета. Максимальная сумма, которую человек может получить в кредит по данной акции – 3 млн. рублей, процентная ставка – ниже, чем по базовой программе. И третья – как раз на строительство индивидуального жилого дома. Кроме того, существуют программы «Гараж» и «Загородная недвижимость».
В залог банку человек может оформить как приобретаемую недвижимость, так и уже имеющуюся у него. Поручители нужны только в том случае, если человек хочет получить деньги от банка до заключения сделки.
Развитие ипотеки в регионе
- Как область участвует в ипотечном кредитовании?
Александр Шестаков, заместитель министра строительства и ЖКХ Архангельской области:
- Участие области в реализации ипотечных программ началось с 2003 года. Политика области в этом вопросе на сто процентов осуществляется через АРОИЖК. В 2007-2008 гг. была предпринята попытка принять программу по развитию ипотечного кредитования в регионе. Бюджетные средства могли пойти либо на компенсацию процентной ставки по кредиту, либо компенсацию первоначальному взноса. Участниками её могли бы быть либо все граждане, либо отдельные категории населения (бюджетники, например). Но, к сожалению, тогда из-за кризиса, принять эту программу не удалось. Сейчас мы вновь возвращаемся к этому.
На данный момент у нас есть жилищные программы, по которым мы уже работаем. Это не ипотека в чистом виде, но, тем не менее, они также направлены на то, чтобы помочь людям приобрести собственное жилье. Уже была упомянута целевая программа по индивидуальному жилищному строительству в муниципальных образованиях области. В ней принимают участие все МО за исключением городов. Её участниками являются 500 человек. В частности, область компенсирует им процентные ставки.
Конечно, в Архангельске ситуация с индивидуальным жилищным строительством сложнее. Земельных участков, обеспеченных коммунальной инфраструктурой, в черте города фактически нет. Причин у этого много. Одна из них – неиспользованные до сих пор земли, выделенные ещё в прошлые годы.
В планах также принятие областной целевой программы, предполагающей бюджетное софинансирование ипотеки для молодых учителей.
В Архангельске построят технопарк 
На модернизацию архангельских бань выделено 20 млн. рублей 
Новая квартира для молодой семьи 
«Сбербанк» снижает ставки на Новый год